Lorsqu’on recherche un crédit immobilier, le taux d’intérêt concentre souvent toute l’attention. Pourtant, un autre poste mérite d’être étudié attentivement : l’assurance emprunteur.
Sur un crédit souscrit pour 15, 20 ou 25 ans, son coût cumulé peut être significatif.
Comparer son assurance ne signifie toutefois pas simplement rechercher le tarif le moins cher. Les garanties et leurs conditions d’application sont tout aussi importantes.
À quoi sert l’assurance emprunteur ?
L’assurance emprunteur vise à protéger le remboursement du crédit face à certains événements couverts par le contrat.
Selon la formule choisie et les exigences du prêteur, elle peut notamment comprendre des garanties liées au décès, à la perte totale et irréversible d’autonomie, à l’invalidité ou à l’incapacité.
Certaines assurances proposent également une garantie perte d’emploi, avec des conditions spécifiques.
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Il n’existe pas d’obligation légale générale imposant une assurance pour tous les crédits immobiliers.
En pratique, l’établissement prêteur peut cependant demander une assurance pour accorder le financement.
Les garanties exigées dépendent notamment de la nature du projet et de la politique du prêteur.
Pourquoi comparer les assurances ?
Parce que les contrats peuvent être différents sur plusieurs points :
- tarif ;
- garanties ;
- exclusions ;
- franchises ;
- délais de carence ;
- modalités d’indemnisation ;
- limites d’âge ;
- définition de l’incapacité ou de l’invalidité.
Comparer uniquement le prix peut donc conduire à négliger des différences importantes.
Chez Courti-R, l’analyse vise à mettre en perspective le coût avec le niveau de couverture recherché.
Peut-on choisir une assurance différente de celle de la banque ?
Dans le cadre réglementaire applicable, il est possible de choisir une assurance externe sous réserve notamment du respect des exigences d’équivalence des garanties demandées par l’établissement prêteur.
Cette possibilité peut permettre de rechercher un contrat davantage adapté au profil de l’emprunteur.
Peut-on changer d’assurance pendant le crédit ?
Le cadre réglementaire français permet désormais de changer d’assurance emprunteur en cours de prêt, sous réserve du respect des conditions applicables, notamment concernant l’équivalence du niveau de garantie demandé par la banque.
Cela signifie qu’un emprunteur ayant déjà plusieurs années de crédit derrière lui peut avoir intérêt à vérifier son contrat actuel.
Il n’est pas nécessaire d’attendre un nouveau projet immobilier pour réaliser cette analyse.
Pourquoi le tarif varie-t-il selon les personnes ?
Le tarif peut dépendre de nombreux paramètres selon le contrat : âge, montant assuré, durée restante, garanties, quotité ou encore éléments liés au risque évalué par l’assureur dans le respect de la réglementation applicable.
Deux emprunteurs ayant obtenu le même crédit peuvent donc avoir un coût d’assurance différent.
Qu’est-ce que la quotité d’assurance ?
Lorsque plusieurs personnes empruntent ensemble, le prêt peut être assuré selon différentes quotités.
Par exemple, un couple peut répartir la couverture entre les deux emprunteurs ou choisir une protection plus élevée.
Le choix dépend notamment des revenus de chacun, de la situation familiale et du niveau de protection souhaité.
Une quotité plus importante peut renforcer la couverture, mais peut également influencer le coût.
Assurance moins chère : combien peut-on économiser ?
Il n’existe pas de montant d’économie valable pour tout le monde.
Une communication promettant systématiquement plusieurs milliers d’euros d’économie serait trompeuse : tout dépend du contrat initial et de la nouvelle solution.
Pour savoir si un changement présente un intérêt, il faut comparer les coûts sur la période pertinente ainsi que les garanties.
Pourquoi faire vérifier son contrat existant ?
De nombreux propriétaires conservent leur assurance initiale sans la réexaminer.
Pourtant, leur situation ou les offres disponibles peuvent avoir évolué.
Une analyse peut permettre de répondre à trois questions :
Combien coûte encore mon assurance ?
Mes garanties correspondent-elles à mes besoins ?
Existe-t-il une solution plus adaptée ?
Courti-R peut étudier votre assurance emprunteur
Vous avez déjà un crédit immobilier ?
Vous pouvez transmettre les éléments de votre financement et de votre assurance afin d’étudier votre situation.
Courti-R accompagne les emprunteurs dans la recherche de solutions d’assurance adaptées à leur crédit immobilier.
L’objectif est d’identifier les possibilités pertinentes en tenant compte à la fois du coût et des garanties.
FAQ – Assurance emprunteur
Peut-on changer d’assurance emprunteur ?
Oui, sous réserve de respecter les conditions réglementaires applicables et notamment le niveau de garanties exigé par le prêteur.
Une assurance externe est-elle forcément moins chère ?
Non. Cela dépend du profil, du financement et des garanties. Une comparaison est nécessaire.
Faut-il regarder uniquement le prix ?
Non. Les exclusions, franchises et modalités d’indemnisation sont essentielles.
Peut-on faire étudier une assurance déjà souscrite ?
Oui. Une étude du contrat existant peut permettre d’identifier les éventuelles possibilités d’optimisation.
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Nous analysons votre situation afin de rechercher, lorsque cela est pertinent, une solution conciliant garanties adaptées et maîtrise du coût.
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Les conditions d’acceptation et de couverture dépendent des assureurs, des contrats et de la situation de l’assuré.